Lüge, Abzocke, Betrug. Was ist die Riester-Rente nicht schon alles genannt worden? Es gibt wahrscheinlich kein Finanzprodukt in Deutschland, das so einen schlechten Ruf hat wie die Riester-Rente. Und in vielen Fällen ist die Kritik auch berechtigt. In vielen Fällen aber nicht in all. Wir klären heute mal an Riester-Rente für dich doch Sinn machen kann und vor allem auch wenn du schon geritzt hast, was du dann mit deinem Vertrag machen solltest. Ich bin seiDie von Finanztest. Wir bei sind der Meinung Finanzen kannst du selbst und wir zeigen dir wie.

In meiner vorletzten Folge von diesem Podcast hatte ich dir ja schon ein Überblick über die Altersvorsorge gegeben und da hatten wir auch schon in diesem Überblick die Riester-Rente drin. Heute wollen wir eben auf das Thema Riester ein bisschen spezieller eingehen, und zwar auf drei Dinge. Erstmal nochmal Wie funktioniert das System Riester eigentlich wirklich? Ganz genau. Zweitens Wo kommen eigentlich die Probleme her und wie kannst du sie auch umgehen? Und dann als drittes Was machst du, wenn du schon gesagt hast Wenn du schon Riester-Vertrag hast, solltest du den behalten?

Sollst du den kündigen? Was kannst du damit anstellen? Also erstmal zum System der Riester-Rente. Da gibt's manchmal so ein Missverständnis. Und zwar deshalb, weil es ja eine staatlich geförderte Altersvorsorge ist. Da denken dann viele Na ja, das ist irgendwie so'n offizieller Vertrag, den ich irgendwem im Staat habe. Das stimmt aber nicht. Riester-Rente ist erstmal eine prima, ein privater Vertrag, eine private Altersvorsorge, die du ein Vertrag, den du mit einem Anbieter abschließt.

Und dann stellst du einen Antrag, ein sogenannten Zulagen Antrag, dass der Staat dir da was dazu bezahlt.

So, wie läuft das jetzt? Du bekommst vom Staat zu deinen Einzahlungen dazu Zulagen und zwar unter welchen Voraussetzungen entweder ganz normale Arbeitnehmer und zahlst deshalb in die gesetzliche Rentenversicherung ein oder andere, der in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt. Also z.B. auch jemand, der in Elternzeit ist. Oder du bist Beamter, dann bist du ebenfalls Zulagen berechtigt.

Wie hoch sind diese Zulagen?

175 Euro für dich selbst wenn du da einen zahlst und 300 Euro für jedes Kind, genauer gesagt für jedes ab 2008 geborene Kind. Ältere Kinder, die also 2007 oder früher geboren sind, kriegen, für die kriegst du 185 Euro im Jahr.

So, da kommt dann vielleicht hoffentlich einiges an Zulagen zustande und dann wird das Ganze genommen, also das, was du zahlst und was der Staat an Zulagen dazu zahlt. Und da wird nochmal geschaut kannst du da eine Steuer Rückzahlung bekommen? Wie das genau funktioniert? Gleich nachher noch. Jetzt hab ich schon in meiner damaligen Folge gesagt ein no free lunch. Das ist natürlich nicht ganz umsonst. Die Auszahlung aus so einer Riesterrente, die musst du wiederum im Alter dann in aller Regel besteuern und zwar mit deinem persönlichen Einkommenssteuer Satz in der Rente bzw.

kannst das Geld übrigens auch nicht nur als Rente bekommen, sondern das kann auch in eine Immobilie fließen. Zahlt der Staat dann Teil deiner Immobilie ab? Aber dafür musst du im Alter dann dafür Steuern zahlen, weil du ja Zulagen vom Staat bekommen hast. So, jetzt machen wir mal ein Rechenbeispiel, damit du dir das vorstellen kannst. Ich nehme als Beispiel mal Katrin. Katrin ist Mutter und hat zwei Kinder und sie arbeitet in Teilzeit und verdient dabei im Jahr 30000 brutto.

Übrigens schon mal ein Sorry, dass ich jetzt hier eine Frau in Teilzeit nehme, aber das ist halt leider in Deutschland immer noch die Regel. So wieviel muss jetzt Katrin in einen Riester-Vertrag einzahlen, damit sie eben die vollen Zulagen bekommt? Der Regelsatz lautet 4 prozent vom Einkommen, 4 prozent vom Vorjahres Brutto Einkommen oder noch genauer vom Renten, Versicherungspflicht, Einkommen. Also geht Kathrin her und schaut Was hat sie 2019 verdient? Und das waren eben 30 000 Euro brutto.

4 Prozent davon sind 1200 Euro. 1200 Euro soll die müssen jetzt insgesamt in den Vertrag rein. Was heißt jetzt insgesamt? Naja, insgesamt ihr Anteil plus das, was der Staat dazu bezahlt. Also nochmal diese 4 prozent, die umfassen sowohl deinen Eigenbeitrag als auch die Zulagen, die du vom Staat bekommst 1200 Euro bei Catrin. Jetzt kriegt sie Zulagen für sich selbst 175 Euro und sie hat zwei Kinder. Die sind 5 und 7 Jahre alt. Das heißt nach 2008 geboren.

Für die bekommt sie also jeweils 300 Euro Zulage im Jahr, also zweimal 300. Macht 600 Euro plus ihre eigene Grunt Zulage. 175 Euro macht insgesamt 775 Euro. Das heißt, von den 1200 Euro, die sie insgesamt einzahlen sollte, kommen 775 Euro vom Staat. Wenn Sie das als abzieht, dann bleiben noch 425 Euro, die Sie selbst einzahlen. Sollte Ihr 125 Euro selbst einzahlen. 775 Euro vom Staat. Die 429 Euro kann Sie übrigens einmal jährlich auf den in den Riester-Vertrag einzahlen oder z.B. monatlich.

Dann wären es gute 35 Euro Monatsbeitrag, die sie dann bei Riester hat.

Also für Katrin sieht das doch ganz gut aus. 425 Euro Eigenbeitrag, 775 Euro an Zulagen. Das sollte sich doch lohnen. Genau. Tut's auch. Katrin ist das Musterbeispiel Elternteil mit zwei Kindern. Da lohnt sich eine Riester-Rente fast immer.

Aber bei Kathrins Man sieht schon anders aus. Denn die Kinderzulagen gibts natürlich nur einmal in Kathrins man jetzt einen Riester-Vertrag machen würde, dann würde er nur 175 Grund zu lange für sich selbst bekommen und wahrscheinlich lohnt sich für ihn nicht. Und jetzt ist mir schon bei dem Fall bei der Frage für wen lohnt sich denn eigentlich Riester? Lohnt sich Riester für dich?

Und ich hatte in dieser vorletzten Folge schon gesagt Es gibt drei Gruppen eigentlich, für die sich Riester hauptsächlich lohnt und für die anderen eben nicht. Der erste und Standardfall ist eben Ja, du hast. Ihr habt zwei Kinder und mehr. Dann lohnt es sich in aller Regel einen Elternteil, eine Rittner Riesterrente zu machen. Aber eben auch nur für einen Elternteil. Umkehrschluss Hörst du schon raus? Das haben meine Kollegen von der Experten Redaktion von Finanztest ausgerechnet mit einem Kind lohnt sich in vielen Fällen nicht.

Warum? Naja, wieder dieses Problem mit der Versteuerung. Die Rente dahin, weil die muss versteuert werden. Und das gleicht in vielen Fällen die Zulagen vorne aus. Und deswegen lohnt sich dann oft nicht, muss man tatsächlich sagen. Also das zweite Kind ist so ein bisschen der Knackpunkt. Zwei Kinder und mehr dann. Weiterer Fall ist, wenn dein Einkommen so niedrig ist, dass du nur den Mindestbeitrag einzahlen musst. Der Mindestbeitrag bei Riester im Jahr sind 60 Euro.

Das heißt, wenn nun Geringverdiener bist, zahlst 60 Euro im Jahr ein und bekommst für dich selbst an mindestens einmal 175 Euro Grund zu lange. Und da ist natürlich auch wieder ein gutes Verhältnis. Merkst schon, es geht immer um das Verhältnis wie viel zahle ich selbst ein, zu wieviel bekomme ich? Und wieder 60 Euro einzahlen, 150 Euro bekommen. Das ist natürlich ein gutes Verhältnis. Und auch da war das auch immer wieder so Durch die Presse geistert auch so kleine Renten, da gab es eine Gesetzesänderung.

Kommt er dann nicht so wahnsinnig viel raus aus dieser Riester-Rente? Auch so kleine Renten im Alter? Die darfst du behalten. Auch die werden dann nicht Beispiel auf die Grundsicherung angerechnet.

Und da hatte ich schon von einem dritten Fall gesprochen. Aber der ist ein bisschen schwierig, wenn Nein zu versteuern, das Einkommen relativ hoch ist über 55 000 Euro zu versteuern, das Einkommen im Jahr als Single bzw. über 110 000 Euro zu versteuern, das Einkommen als Paar.

Wenn zusammenfand, nackt seid, dann könnte sich Riester lohnen, weil dann relativ viel von der Steuer zurückkommt. Weil dann bist du wahrscheinlich im Grenzsteuersatz 42 prozent, bekommst du viel von der Steuer zurück.

Aber dafür musst du natürlich hinten bei in der Rente wahrscheinlich auch relativ viel Steuer zahlen, weil es ist halt davon auszugehen, wenn du eh schon gut verdienst, dass du dann auch viel gesetzliche Rente bekommst und relativ viel Steuern im Alter zahlst. All das ist so ein Grenzfall. Das kann man machen, muss man aber absolut nicht machen.

Da. An dieser Stelle nochmal der Hinweis. Wie gesagt im Sinne von Wie heißt dieser Podcast hier? Geld ganz einfach wenn es bei dir nicht so ein richtiger no brainer ist wie z.B. 2 Kinder oder wie z.B. 16 Euro einzahlen 175 Euro bekommen, dann kannst du auch guten Gewissens Riester einfach weglassen. Mit wie immer nur einem ETF Sparplan wirst du im Alter auch glücklich. Also Riester gerade in Zeiten von Nullzinsen eher weglassen, wenn du dich nicht ganz sicher bist, warum die Nullzinsen da eine Rolle spielen.

Da komme ich gleich noch dazu. Wenn du aber Riester machst, dann musst du dich dafür entscheiden, welche Form von Riester du machst. Denn Riester gibt's in allen möglichen Arten von Verträgen. Da kann man Fonds, Sparplan machen, Rentenversicherungen, Bausparer und eine Finanzierung und was weiß ich auch mal alles. Lass mich mal nur zwei Formen rausnehmen. Also wir gehen immer davon aus. Du gehörst zu einer Gruppe, die für die sich Riester lohnt. Zwei Kinder und mehr.

Zum Beispiel wenn du relativ jung bist und einfach mit Riester ansparen möchtest, dann lohnt sich wahrscheinlich ein Riester Fonds Sparplan. Das heißt, da fließen deine Beiträge und die Zulagen vom Staat in einen Fonds Sparplan rein. So, jetzt ist es aber nicht so schön, als ob das so praktisch wie ein ETF Sparplan wäre, wo einfach die staatliche Förderung obendrauf kommt. Nein, das geht leider nicht. Warum? Weil bei Riester ist immer vorgeschrieben, dass zum Rentenbeginn, die eingezahlten Beiträge und die Zulagen das alles garantiert sein muss.

Das muss mindestens da sein. Naja, das weißt du jetzt wahrscheinlich schon.

Bei einem Fonds Sparplan ETF Sparplan zB. Da ist eben nichts normal. Garantiert. Nein, der kann leider auch mal in den Keller gehen zum schlechten Zeitpunkt. Und deshalb müssen auch bei solchen Riester Fonds Sparplänen nicht können nicht einfach hundert Prozent Aktien drin sein, sondern muss immer ein sicherer Anteil Weißsein.

Gute Rieser Fonds Sparpläne. Die haben meine Kollegen aus der finanzielle Redaktion rausgesucht. Dann gucken wir regelmäßig auf dem Markt. Da gibt's durchaus günstige, die wenige geringe Kosten haben. Das Thema Kosten kommt nachher gleich noch. Das ist also eine Sache, die kannst du machen, wenn du Riester nutzen willst. Aber du solltest der bei klar sein. Da wird wahrscheinlich aller Voraussicht nach nicht eine ähnlich hohe Rendite rauskommen wie z.B. mit meinem ETF Sparplan. Warum? Weil ein guter Teil des Geldes eben in sicheren Anlagen geparkt werden muss.

Also Riester Fonds Sparplan einer mit guten Kosten mitging geringen Kosten. Den suchen wir dabei. Finanzer brauchs, welche da in Frage kommen. Das verlinke ich dir wie immer in den Shownotes, sodass die eine Form von Riester, die man durchaus empfehlen kann.

Die andere Form von Riester ist wohl Riester. Ich hatte vorhin schon gesagt Ah, da ist was mit Immobilie. Und tatsächlich der Staat sagt, anstatt dass du dir im Alter eine Rente aus deinem. Riester-Vertrag auszahlen lässt, kannst du dir ja auch eine Immobilie als Eigenheim übrigens nur geht nur für Eigenheim zulegen, weil das ersetzt ja quasi dann Rente im Alter. Soweit so gut. Das bedeutet so ein Wohn Riester ist praktisch ein Teil von dir kann in aller Regel nur ein Teil von deiner Immobilienfinanzierung sein.

Wenn du dir konkret schon ein Haus oder eine Wohnung zulegen möchtest, dann zahlt der Staat praktisch in deine Finanzierung die Zulagen rein und zahlt damit zugegebenermaßen ziemlich wenig. Ein bisschen was von deinem Haus und deiner Wohnung, in dem du dann wohnst. Ab. Soweit so gut. Es geht übrigens auch, dass wenn du schon einen Riester-Vertrag h Vertrag hast, so einen Riester Sparplan oder irgendeinen anderen Riester-Vertrag, dass du auch dieses Geld dann auf einmal aus dem Vertrag quasi rausholst und in ein Eigenheim rein steckst.

Das ist grundsätzlich alles eine sinnvolle Methode, wenn du immer die Voraussetzungen zwei Kinder und mehr Geringverdiener etc.. Nur dann mach es auch Sinn. So natürlich hat auch da die Sachen Haken. So wie du die Einzahlung ausnahm Riester Fonds Sparplan und aus jeder anderen Riesterrente im Alter versteuern musst, musst du auch auf deinen dein Wohl Riester auf dein geförderte Finanzierung könnte man sagen. Musst du auch Steuern bezahlen? Da wird ein fiktives Konto angelegt das Wohn Förder Konto. Da wird geschaut, wie viel getan wird.

Ein Leben in deine Finanzierung an Zulagen einbezahlt und das musst du dann im Alter versteuern. Ja, so ein bisschen die böse Überraschung. Oh, da muss ich dann als Rentner tatsächlich dann Steuern bezahlen, weil ich mal irgendwann wohl Riester gemacht habe. Aber nochmal diese Steuern würdest du praktisch in identischer Höhe genauso bezahlen, als wenn du einfach einen anderen Riester-Vertrag be sparte ist. Also wenn du keine Finanzierung Macht hättest.

Die anderen Formen von Riester Verträgen, die kann ich dir eher nicht so empfehlen. Am ehesten vielleicht noch einen Riester Bausparvertrag, aber den machst du in aller Regel hauptsächlich deshalb, weil du dir niedrige Zinsen sichern willst. Aber ehrlich gesagt besteht jetzt gerade in Coruña Zeiten keine allzu große Gefahr, dass Zinsen für eine Finanzierung, für ein Hauskredit oder sowas irgendwann deutlich steigen werden. Deswegen macht es schon ruhig Riester Bausparvertrag wahrscheinlich nicht so viel Sinn. Dann gibt's noch Riester Bank Sparpläne.

Die werden aber kaum noch angeboten und die Zinsen darauf sind eh total niedrig. Und dann gibt's noch die häufigste Form der Riester-Rente, nämlich eine Riester Rentenversicherung. Und da sind wir jetzt schon beim zweiten Thema unseres Podcasts. Wie kommt es eigentlich, dass Riester eben so einen schlechten Ruf hat, dass da eben Lüge gesagt wird? Und Riester ist eine Betrug? Und was sich alles unter arme Alte Walter Riester, der Minister von damals. Der wird immer so als Sinnbild dafür hergenommen.

Der muss immer herhalten dafür, für die Schelte. Das Problem zeigt sich eben an diesen Riester Rentenversicherungen. Kurz gesagt Warum? Ich hab's in der vorherigen Podcastfolge schon gesagt, weil die in aller Regel viel zu teuer sind. Und jetzt will ich mal vor Augen führen, wie das eigentlich aufgefallen ist. Du musst dich optisch ins Jahr 2008, sagen wir mal zurückversetzt 2009, da war Riester schon relativ gängig. Das war ein paar Jahre ins Land. Es hatten sich relativ viele Anbieter Markt gefunden und dann kam was zum Vorschein, gerade auch worauf Verbraucherschützer gestoßen sind, nämlich dass bei Riester Verträgen schon immer vorgeschrieben war, dass man jährlich eine Abrechnung bekommt, wo auch die laufenden Kosten drauf standen.

Jetzt denkst du vielleicht so Hä? Ja, natürlich, es ist doch ganz klar ja, nicht natürlich, denn bei ganz vielen anderen Rentenversicherungen, Lebensversicherungen, was ist damals alles gab und immer noch gibt. Übrigens heute, da war damals überhaupt nicht vorgeschrieben, dass man eine jährliche Abrechnung bekommt. Da hat man nicht gesehen, wieviel Kosten da weggegangen sind. Aber ein Riester-Vertrag? Da kriegst du dann Amba. Zum Beispiel am 1. Juli in den Schreiben. Da siehst du, hast du Nerlich eingezahlt hast.

Und dann stehen da vielleicht laufende Abschluss Kosten von 125 Euro und sonst laufende Verwaltungskosten von 150 Euro. Das wär ja gar nicht mal ungewöhnlich und daran aus meiner Sicht ganz klar. Ist zum ersten Mal aufgefallen, was solche Riester Verträge, insbesondere Rentenversicherungen eben kosten. Der Witz an der Stelle ist aber der so Riester Rentenversicherung. Die waren gar nicht unbedingt und in vielen Fällen auch überhaupt nicht teurer als normale Rentenversicherung. Der Unterschied war nur bei den Riester Verträgen, da ist das mehr oder weniger zum ersten Mal vielen Leuten aufgefallen.

Da gab es dann Medienberichte dazu und da konnten die Riester Sparer in ihren Ordner schauen, das Ding aufmachen, sagen ach ja stimmt. Da steht aber auch ich zahle da irgendwie jedes Jahr irgendwie 200 Euro Kosten befühlen eigentlich.

Und der Witz ist bei diesen Riester Rentenversicherung, da ist es aufgefallen. Aber bei den Millionen und wirklich Millionen anderen Lebens und Rentenversicherung, die dann schon seit zig Jahren gelaufen sind, da ist das nie aufgefallen, weil da waren diese Kosten leider per Gesetz nicht, mussten die Versicherer die Kosten nicht transparent machen. Das war erst damals bei den Riester Verträgen so. Und das hat dazu geführt, dass das Riester Verträge so in Verruf geraten sind und auch zu Recht, weil eben diese Kosten in den allermeisten Fällen.

Bestimmt über 90 prozent der Verträge. Viel zu hoch waren, aber sie waren übrigens eben nicht höher als bei normalen, nicht geförderten privaten Rentenversicherungen und deshalb ist dieser Vorwurf an die Riester-Rente das ist letztendlich nur eine Provision Maschinerie für Versicherer und Banken und so weiter sei in vielen Fällen leider berechtigt. Aber nochmal die Message Es gibt eben sehr sehr viele schlechte teure Riester Verträge. Aber es gibt auch wenige gute und diese guten, die haben eben meine Kollegen von der Finanzen Redaktion für dich rausgesucht.

Das heißt, wenn du dir heute einen neuen Riester-Vertrag zulegen möchtest, dann haben wir die entsprechenden Angebote Riester, Fonds, Sparpläne etcetera für dich und die findest du wie gesagt in den Shownotes verlinkt. So, jetzt ist aber noch die Frage, da gibt's doch noch ein anderes Problem.

Ich hab's vorhin schon angesprochen a das mit der Garantie und b dass das ja, wie ist es mit Rentenzahlung? Die Rentenzahlung, eine Rente, die ist ja immer lebenslang. Schauen wir uns das mal ein bisschen genauer. Also ich hab schon gesagt bei einem Rieß Auftrag, da muss grundsätzlich gewährleistet sein, wenn da was angespart wird, dass das was eingezahlt wird, deine Beiträge, die Zulagen et cetera bis zur Rente garantiert sind und solche Garantien, die sind heutzutage insbesondere ja ein Problem.

Warum? Weil ich habe schon gesagt, da muss ein Teil des Geldes sicher angelegt werden. Es kann nicht irgendwie alles in Aktien oder sowas gehen, in Aktienfonds, sondern muss immer sicher angelegt werden.

Und in Zeiten von niedrigen Zinsen, von nahezu Nullzinsen. Da kommt da irgendwie nichts bei raus. Also theoretisch, wenn du ein Versicherer bist und jemand hat jetzt ich sag jetzt mal 10 000 Euro in seine Riester-Rente eingezahlt und du musst die garantieren bis in 30 40 Jahren zum Beispiel. Naja, dann müsstest du theoretisch die ganzen 10 000 Euro irgendwie auf die Seite packen, weil sichere Zinsen da drauf kriegst du ja kaum. Das stimmt. Das heißt letztendlich die Renditen, die man erwarten kann, besonders wenn man heute eine Riester-Rente abschließt.

Die werden in aller Regel ziemlich niedrig sein. Die Rendite bei Riester ist jetzt ganz wichtig.

Die Rendite.

Baris Da kommt nichts irgendwie aus. Aktienfonds oder ETFs gibt's eh kaum oder sonstigen Anlagen, sondern die kommt für dich in aller.

Leer ist dann die durch die Förderung. Und deshalb ist es so wichtig, dass du nur dann Riester ist, wenn du zu einer der Gruppen gehörst, die ich vorhin gesagt habe. Wenn du also sehr wenig, relativ wenig selber einen zahlst und relativ viel Zulagen bekommst mal ganz grob gesagt ungefähr, rechnet sich erst, wenn du mir Förderungen mehr Zulagen bekommst als du selbst zahlst, also 50 prozent und weniger von deinem Gesamtbetrag selbst in den Riester-Vertrag einzahlt. Denn dann ja kann könnte man sagen, kann es dir relativ egal sein, was für eine Rendite dein Riester-Vertrag mal macht.

Natürlich wäre es schön, wenn der durchaus 3 4 prozent pro Jahr mehr als realistisch aus meiner Sicht gar nicht drin bis zur Rente machen würde. Aber das kannst du nicht wissen und es wird wahrscheinlich vielen Fällen auch nicht passieren. Aber du bekommst sozusagen die Rendite Rendite dadurch, dass die staatliche Förderung eben so hoch ist. Und dann ist es eben auch nicht so schlimm, wenn im Alter darauf Steuern zahlen musst.

Also nochmal deswegen macht mir diese ganz klare Empfehlung, dass z.B. nur Eltern mit zwei Kindern, Geringverdiener et cetera in Riester-Vertrag abschließen, weil wenn du ne geringere Förderung bekommst, also wenn du zum Beispiel 70 prozent zahlst und der Staat nur 30 prozent durch Zulagen, dann rechnet sich die ganze Kiste sehr wahrscheinlich nicht.

Und genauso ist es mit der Rente. Letztendlich muss, wer auch immer den Riester-Vertrag anbietet, eine Bank, eine Fondsgesellschaft, ein Versicherer etc. an Bausparkasse, muss garantieren, dass du die Rente, die da hinten rauskommt, lebenslang ausgezahlt kriegst.

Und bei diesen lebenslang auszahlen ist halt ein gewisses Risiko dabei. Warum? Weil es könnte sein, dass du ziemlich alt wirst und die Menschen werden ja auch immer älter. Und das bedeutet, dass es wieder so ein Risiko für den Anbieter, wofür letztendlich Geld so ein bisschen parken muss, auf Seite legen muss.

Und dieses Geld ist natürlich auch wieder schlecht verzinst. Will heißen, in vielen Fällen kann es durchaus sein, dass die Rente, die dabei hinten rauskommt, tatsächlich etwas niedriger ist, als du dir das heute vorstellst oder auch als prognostiziert wird. Warum? Weil es geringe Zinsen hat. Weil du? Weil die Leute immer älter werden. Et cetera et cetera. Dann könnte man wieder sagen Das lohnt sich nicht. Weil das kann man dann in vielen Fällen ausrechnen. Du kriegst das, was du eingezahlt hast, vielleicht überhaupt erst ausgezahlt, wenn du 80, 85, 90 über 90.

wirst. In vielen Fällen. Und so alt wirst du vielleicht gar nicht. Aber das Entscheidende dabei ist naja, das was da ausgezahlt wird, das kam ja zu großen Teilen gar nicht von dir. Das haben wir bei unseren Berechnungen bei Finanzhaie schon alles berücksichtigt. Und nochmal Deswegen ist es so wichtig, Riester in erster Linie wegen der Förderung zu machen und nicht wegen irgendeiner Rendite oder einer tollen Rente, die da hinten rauskommt, sondern wenn du ganz grob gesagt mehr als die Hälfte vom Staat dazu bekommst, dann ist die Wahrscheinlichkeit, dass sich die ganze Geschichte auch im Alter auch wenn du tatsächlich etwas früh stirbst.

Doch gelohnt hat. Einen Lichtblick habe ich für dich noch Bei Riester ist das Gesetz gesetzlich geregelt, dass du den Anbieter wechseln kannst. Das heißt, du kannst das Guthaben, was du angespart hast, in deinem Riester-Vertrag 5 000 Euro 10000 Euro nehmen und zu einem anderen Anbieter umziehen. Und das kannst du dir später theoretisch zunutze machen, wenn es nämlich später vielleicht bessere Anbieter für Riester gibt. Das ist zwar aus heutiger Sicht überhaupt nicht gesagt, aber zumindest ist es denkbar.

Wenn ihr mich vielleicht in 20 30 Jahren die Zinsen dann doch mal wieder gestiegen sind, könnte es sein, dass es einen anderen Anbieter gibt, der dir eine höhere Rente gibt als dein jetziger und der vielleicht dein Geld dann ganz gerne nimmt? Aber das kann man aus heutiger Sicht natürlich noch nicht sagen. Aber jetzt sind wir schon beim Thema, das, wie wir schon gesagt haben, wenn du einen alten Riester-Vertrag schon hast, du hast einen Riester-Vertrag schon abgeschlossen und frage sie Was mache ich denn damit?

Ja, jetzt kannst du den Anbieter wechseln, da komm wir gleich noch drauf. Aber zunächst einmal kümmern wir uns um das Thema Kündigung. Du könntest ja dein Riester-Vertrag kündigen, sagen Arni. Das war ein Fehler. Mach ich platt.

Zunächst mal die gute Nachricht Es geht ein Riese Auftrag ist er ein privater Vertrag, private Altersvorsorge und deshalb kannst du sie auch kündigen und das Geld rausholen. Das geht ja mit anderen Altersversorgung, zum Beispiel einer betrieblichen Altersvorsorge nicht und auch nicht mit einem Rürup Vertrag, wie wenn der vorletzten Podcastfolge schon gehört haben. Problem ist natürlich, wenn du jetzt so ein Riester-Vertrag Blatt machst, dein Geld haben willst, dann sagt der Staat dann will ich mein Geld aber auch haben.

Warum? Weil du dein Geld, lieber Sparer, ja offensichtlich nicht für die Altersvorsorge verwendest. Was passiert also im Fall von einer Kündigung eines Riester Vertrags? Die Zulagen, die der Staat da eingezahlt hat, die werden im Vertrag abgezogen. Und übrigens auch eventuelle Steuer Rückzahlungen, die du irgendwann mal vor zig Jahren über eine Steuererklärung Steuer Rückzahlung erhalten hast. Die werden dann auch im Vertrag abgezogen. Und das heißt da kommt dann wahrscheinlich erheblich weniger raus als heute draufsteht.

So, jetzt kann man sagen, ist es vielleicht eine schlechte Idee, dass Walter, wenn er so viel abgezogen wird, dann passt so eine Kündigung nicht hin. Das ist meistens auch richtig. Meistens bei den meisten älteren Riester Verträgen macht es keinen Sinn, einfach zu kündigen. Es gibt aber eine Ausnahme, die Ausnahme. Die wird dir vielleicht jetzt schon eingeleuchtet haben. Wenn du nämlich mehr oder weniger gerade erst einen Riester-Vertrag abgeschlossen hast und jetzt aufgrund meines Podcast sagst Oh, also Kinder hab ich nicht und ich verdiene auch nicht so gut, ich bin vielleicht Berufseinsteiger oder sowas in der Richtung und hab mir von meiner Bank da jetzt ein Riester aufschwatzen lassen.

Also macht Riestern wahrscheinlich für dich überhaupt keinen Sinn und du hast gerade erst angefangen. Dann kann es tatsächlich sein, am besten sofort zu kündigen oder zumindest einen Riester-Vertrag beitragsfrei zu stellen. Also aufhören einzuzahlen. Warum? Aber wenn du den Vertrag gerade erst abgeschlossen hast, dann zahlst du wahrscheinlich auch laufend Abschluss Kosten wie bei jeder anderen Rentenversicherung oder Lebensversicherung oder sowas auch. Und dann macht es wahrscheinlich einfach Sinn, mal schnell aufhören einzuzahlen. In allen anderen Fällen aber solltest du nicht voreilig kündigen, weil eben dann die Zulagen die ganze Förderung abgezogen wird, sondern es gibt andere Möglichkeiten.

So, jetzt gehen wir aber mal davon aus, dass du weiter riestern möchtest, du möchtest weiter einen Riester-Vertrag haben, weil du grundsätzlich eben hohe Förderung vom Staat bekommst, z.B. für deine beiden Kinder.

So, jetzt hast du einen alten Riester-Vertrag und bist aber mit dem unzufrieden, weil du z.B. Jahr für Jahr auf deiner Schandmaul Mitteilung siehst, dass da relativ hohe Kosten weggehen. Und jetzt kannst du dir das mit dem Anbieterwechsel zunutze machen. Das heißt, du kannst deinen alten Riester-Vertrag auf einen neuen Riester-Vertrag übertragen. Das läuft grundsätzlich so, dass du erst einmal einen neuen Riester-Vertrag abschließt und zwar in aller Regel einen über eine Finanzer Empfehlung. Und in aller Regel zahlst du dann auch keinen neuen Abschluss kosten.

Das heißt, es ist nicht so, dass dann erst einmal über die ersten Jahre paar hundert Euro an Kosten weggehen, sondern du switches sozusagen nur deinen Beitrag rüber. Die entscheidende Frage ist Was machst du mit deinem alten Vertrag und bei deinem alten Vertrag?

Da musst du jetzt erst mal feststellen ist er im Plus oder im Minus? Was heißt das jetzt? Naja, im Plus ist er dann, wenn in dem Vertrag mehr drin ist, also mehr Geld drin ist, mehr angespart worden ist, mehr Rendite erzielt wurde et cetera als was du eingezahlt hast plus was der Staat eingezahlt hat.

Also nochmal der Vertrag ist im Plus, wenn mehr drin ist als was als dein eigen Beiträge plus die staatlichen Zulagen. Wenn das der Fall ist, dann kannst du durchaus überlegen, ob du deinen alten Riester-Vertrag, wo du dich für hohe Kosten ärgerst, auf einen neuen, auf einen kostengünstigen, den wir rausgesucht haben, überträgst. Der Übertrag kann manchmal noch ein bisschen was kosten, vielleicht 100 Euro oder sowas. Aber das sollte relativ schnell wieder drin sein, wenn der neue Vertrag eben geringere Kosten hat.

Das eignet sich insbesondere dann, wenn der Vertrag in den ersten Jahren noch relativ hohe Kosten hat. Dein alter Vertrag. Nicht übertragen solltest du deinen alten Vertrag, wenn er im Minus ist. Also nochmal wenn weniger drin ist, als was du und der Staat zusammen eingezahlt hat, dann machst du folgendes Du legst deinen alten Vertrag einfach still. Du stellst den beitragsfrei einfach Dreizeiler an den Versicherer zB. Und deine Beiträge gehen dann in einen neuen Vertrag ein hoffentlich kostengünstigeren Vertrag rein.

Und den alten Vertrag, den lässt du einfach beitragsfrei liegen. Warum? Jetzt kommt das mit dieser Beitrags Garantie, von der ich schon gesprochen habe.

Der Anbieter, dein alter Anbieter muss dafür sorgen, dass bis zu deinem Rentenbeginn dieser Vertrag wieder aufgefüllt wird. Da muss zum Schluss wieder das drin sein, was du unter Start zulagen, was du eigentlich was ich eingezahlt hab zusammen sozusagen. Das heißt, wenn da jetzt dieser Vertrag, sagen wir mal 2000 Euro minus wer das wäre schon recht viel, aber kann sein 2000 Euro Minus ist, dann muss der Anbieter dafür geradestehen, das entstehen, dass dieser Vertrag eben wieder aufgefüllt wird.

Und wenn er seine Geldanlage richtig geplant hat, dann wird er das in aller Regel auch schaffen. Das heißt, du hast auf diesen alten Vertrag dann quasi eine garantierte Rendite. Diese 2000 Mise, die werden dir zwar im Verlauf von dreißig Jahren z.B. wieder ausgeglichen und auch solltest du nicht verzichten. Also nochmal kurz Wenn dein alter Vertrag im Plus ist, dann kannst du ihn auf neuen Vertrag, der wahrscheinlich niedrige Kosten hat, übertragen. Wenn er im Minus ist, dann den alten Vertrag einfach ruhigstellen, nicht mehr einzahlen und warten, dass das wieder aufgefüllt wird.

Deine Beiträge gehen in den neuen Vertrag. Jetzt aber nochmal Vorsicht.

Ich weiß, diese Riester Geschichte ist ein bisschen gefährlich, denn es gibt auch ganz alte Riester Verträge, typischerweise von 2006 und noch älter. Die haben noch richtig gute Konditionen. Warum? Die haben noch richtig hohe Zinsen da drin und auf die wirst du vielleicht nicht verzichten. Und da ist es schon okay, wenn ein paar Euro an Kosten jedes Jahr weggehen ist. Kein Riester-Vertrag ist meist kostenlos. Natürlich nicht. Anbieter will immer was verdienen, aber wenn du da eine garantierte Rendite garantierte Zinsen drauf hast z.B. 2,5 prozent oder sowas, dann würde ich mir.

Ich würde es mir sehr gut überlegen, diesen alten Vertrag jetzt aufzugeben. Denn so eine garantierte Rendite auf deine Förderung und auch auf deine eigen Beiträge, die kriegst du heute nicht mehr. Also es ist leider nicht so leicht zu beurteilen. Aber nochmal so ganz alte Riester Verträge mit hohen garantierten Zinsen, die würde ich tendenziell weiterlaufen lassen. Immer unter der Voraussetzung, dass so eine hohe Förderung bekommst. Kommen wir zur Rubrik Hazal, die eure Fragen beantwortet. Und zwar hatte ich am 17.

November mal über Instagram gefragt, was für Fragen ihr zur Altersvorsorge habt und da habt ihr super viele Fragen rein geschickt. Vielen Dank dafür, eure Beteiligung da dran. Ein paar von den Fragen habe ich auf Instagram schon beantwortet und ich hoffe, dass sich viele der Fragen gerade auch zu Riester in den Folgen von dem Podcast und in der heutigen Folge beantwortet haben. Aber eine Frage, die passt jetzt heute noch ganz gut dazu. Und zwar hat Barracuda 90 geschrieben Lieber alles auf IETF setzen oder nebenbei Riester bespaßen.

Herr Baraks, die Frage ist natürlich zunächst einmal, ob sich Riester für dich überhaupt lohnt. Aber gehen wir mal davon aus. Also wie vorhin gehört. Sagen wir, du hast entweder zwei Kinder oder bist Geringverdiener et cetera. Und grundsätzlich macht Riester für dich Sinn. Dann ist also jetzt die Frage mehr als sagen wir wissen ja noch 15 Prozent von deinem Netto-Einkommen für die Altersvorsorge. Wie solltest du das jetzt eigentlich mit Riester und IETF bestreiten? Ich erinnere doch nochmal an die letzte Podcastfolge.

Ja, bei Riester, da muss etwas mehr rein. 50 prozent mehr insgesamt mit staatlichen Zulagen, um die Versteuerung später auszugleichen.

Aber wie machst du es jetzt mit der insgesamt ein Menge deiner Altersvorsorge? Naja, zunächst mal, dass die gesamte Altersvorsorge nur aus Riester besteht.

Das ist unrealistisch und das glaube ich meinst du auch nicht. Warum? Weil halt nunmal in Riester 2100 Euro maximal pro Jahr einfließen und das wird nicht wird für die meisten nicht reichen.

Das sind umgerechnet 175 Euro im Monat. Ich glaube, da muss man darf man leider nicht so viel verdienen, dass das dann als Altersvorsorge reichen würde.

Und übrigens in meinem Rechenbeispiel vorhin mit Cathrin, unserer Mutter, mit den zwei Kindern, da war der Gesamtbetrag ja 1200 Euro im Jahr und recht viel mehr. Oder ganz deutlich gesagt mehr sollte da auch nicht rein fließen, weil dann hast du eine optimale Förderquote erreicht. Das heißt, du machst Riester nicht voll die partout auf 2100 Euro, sondern eben bis zu den 4 prozent, sodass du die Förderung optimal ausnutzt.

Wenn du besser verdienst, dann werden es vielleicht auch 2000 anderen Euro sein, aber es müssen nicht 2100 Euro sein. Und der Rest? Der darf dann gerne eben in einen ETF Sparplan. Und zwar nochmal. Warum? Na ja, vor allen Dingen nicht nur aus Gründen der Rendite. Man würde erwarten, dass wahrscheinlich bei einem ETF Sparplan mehr rauskommt. Aber du bekommst natürlich bei Riester eine höhere Förderung, die hängt dies unterschiedlich, je nachdem nach deiner persönlichen Situation.

Aber warum sollte man eigentlich dann noch zusätzlich überhaupt ne TF Sparplan haben oder auch einen guten Teil in dem ETF Sparplan? Naja, weil das Geld in ETF Sparplan liquide ist, dass es jederzeit frei verfügbar und das Leben ändert sich halt nochmal dazu, wenn man wahrscheinlich auch später nochmal eine eigene Podcastfolge machen. Aber du kannst ja schon absehen, dass vielleicht du mal auch größere Geldbeträge quasi unterwegs brauchst. Vielleicht überlegst du's dir auch mit 50 noch anders und wirkt es dann eine Immobilie erwerben und dann steht dann ETF Propan wahrscheinlich sehr, sehr gut im Plus und du kannst dein Eigenkapital raus nehmen oder auch im Alter.

Bei Riester nur Riester, Fonds, Sparplan et cetera. Da kommt eine feste Rente raus. Das ist ganz o.k. Und ja, bei Riester kann man übrigens bei Renteneintritt 30 prozent des Geldes auf einmal nehmen, aber das muss man dann auch voll versteuern. Das meistens nicht so lustig. Also Riester was die Auszahlung angeht nicht so flexibel und dagegen kannst halt aus dem ETF Sparplan auch mal größere Summen auf einmal rausnehmen.

Wenn du im Alter dann doch mal für ein Jahr um die Welt reisen möchtest oder wenn du eine große OP bezahlen möchtest oder sonstige Sachen, wenn z.B. deinen Kindern größeren Betrag vererben möchtest. Vorab schon und lauter solche Sachen. Ich glaube, dass Liquidität gerade bei einem großen Altersvorsorge vermögen, das er wahrscheinlich mehrere 100 000 Euro umfasst, ist das sehr, sehr wichtig, dass man eben flexibel mit dem Geld umgehen kann. Und es wäre doch eigentlich ärgerlich, wenn du weißt, du hast eigentlich sagen wir mal 400 000 Euro in deiner Altersvorsorge liegen und die liegen alle in starren Verträgen, an die du gar nicht reinkommst.

Kannst du es diesen 400 000 Euro überhaupt nicht verfügen? Also Mama's kurz eine ETF Sparplan, das kennt er ja. Da kennt er mich jetzt schon. Der sollte er eigentlich immer sein. Riester Das ist eine zusätzliche Altersvorsorge, da am besten die 4% ausnutzen. Wenn das maximal 2100 Euro sind, dann sind es halt 2100 Euro und den Rest reinen ETFs.

Vielleicht kannst du das Wort Riester jetzt schon gar nicht mehr hören. Und deswegen geht's in meiner nächsten Podcastfolge natürlich um etwas ganz anderes, nämlich um die betriebliche Altersvorsorge. Das Blöde ist nur Bei der ist es in vielen Fällen relativ ähnlich wie bei der Riester-Rente. Auch da gibt's dieses Problem mit den mit der Garantie auf die eingezahlten Beiträge. Auch da ist wieder die Frage Wann lohnt sich die? Was mache ich mit einer alten betrieblichen Altersvorsorge? Das erfährst du beim nächsten Mal in der nächsten Folge von meinem Podcast Geld.

Ganz einfach. Bis dahin dein Saidi.